Como escolher o melhor depósito a prazo

Os depósitos a prazo constituem a aplicação financeira favorita dos portugueses. Contudo, depois de optarmos por aplicar as nossas poupanças (ou parte delas) em depósitos a prazo, como podemos escolher o melhor depósito a prazo?

Os aspectos a ter em conta

A escolha do melhor depósito a prazo deve atender essencialmente a 3 aspectos: o risco, a rentabilidade e a liquidez.

O risco

O risco depende directamente da instituição bancária onde pretendemos abrir a conta de depósito a prazo. Quanto menor for a probabilidade de uma instituição bancária ir à falência, menor também será o risco associado aos respectivos depósitos a prazo. Além disso, normalmente este tipo de depósitos encontra-se abrangido pelo Fundo de Garantia de Depósitos, pelo que mesmo que a instituição bancária incorra numa situação de falência, o depositante poderá recuperar total ou parcialmente o montante depositado.

A rentabilidade

Quando escolhemos um depósito a prazo não devemos ter apenas em conta a respectiva TANB (taxa anual nominal bruta – uma taxa que não tem em conta o efeito da capitalização dos juros, nem a questão fiscal), mas também, e sobretudo, a TAEL (Taxa Anual Efectiva Líquida – uma taxa que já tem em consideração esses efeitos). Deveremos então optar pelo depósito a prazo que proporcionar a TAEL mais elevada.

Um pequeno exemplo prático

Vamos supor que temos à nossa disposição dois depósitos a prazo: um que apresenta uma TANB de 4% com juros ao semestre, e outro que apresenta também uma TANB de 4%, mas com juros ao mês. Aparentemente, será indiferente optar por qualquer um dos depósitos a prazo, na medida em que ambos proporcionam um ganho de 4% ao ano. Porém, ao 1º depósito a prazo está associado uma TAEL de aproximadamente 3,23% e ao 2º depósito a prazo está associado uma TAEL de aproximadamente 3,25%. De facto, no 2º depósito a prazo, como existem mais vezes “juros de juros”, apesar de partirmos da mesma taxa anual nominal bruta, obtemos uma TAEL superior.

A liquidez

O aspecto da liquidez está directamente relacionado com o prazo do depósito. Isto porque, apesar do dinheiro aplicado numa conta a prazo poder ser movimentado em qualquer altura, se isso acontecer antes de terminar o prazo contratado, o banco poderá penalizar o cliente, normalmente com uma perda, parcial ou total, dos juros. Daí que seja conveniente ter-se algum cuidado na escolha do prazo.